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개인회생 · 직장인 · 2026. 9. 16. · 장영근 변호사

개인회생 중 자동차 계속 탈 수 있는 조건

월급은 꼬박꼬박 들어오는데 카드값이랑 대출 이자 갚느라 통장이 늘 마이너스인 분들, 개인회생을 알아보다가 제일 먼저 걱정하는 게 "신청하면 차부터 뺏기는 거 아니냐"는 거예요. 결론부터 말씀드리면 대부분은 계속 탈 수 있어요. 다만 할부가 남았는지, 차량 가치가 얼마인지에 따라 조건이 조금씩 달라져요.

한눈에 보기
  • 개인회생은 재산을 강제로 처분하는 절차가 아니라 정해진 금액을 갚아나가는 절차라, 차량을 유지한 채 진행할 수 있어요.
  • 할부(담보대출)가 남은 차는 그 대출을 계속 갚는 조건으로 타는 경우가 많고, 다 갚은 차는 재산으로 평가돼 변제금에 영향을 줘요.
  • 변제금은 '월 소득 − 최저생계비(2026년 기준 중위소득 60%, 보건복지부 고시)'로 계산되고, 재산이 많을수록 매달 내는 돈이 늘어날 수 있어요.

직장인이 가장 많이 하는 오해, 차부터 뺏긴다는 걱정

개인회생 상담을 오시는 직장인분들이 가장 먼저 묻는 질문이 "신청하면 차 뺏기는 거 아니에요?"예요. 이 걱정은 개인파산이랑 헷갈려서 생기는 경우가 많아요. 개인파산은 가진 재산을 정리해서 채권자에게 나눠주는 절차라 일정 가치 이상의 재산은 처분 대상이 될 수 있어요. 반면 개인회생은 3~5년 동안 정해진 금액을 꾸준히 갚아나가는 절차라서, 매달 급여가 들어오는 직장인이라면 소득으로 갚을 능력이 있다고 인정받아 재산을 강제로 팔지 않고 진행해요.

다만 '유지'랑 '아무 영향 없음'은 다른 얘기예요. 차량도 엄연히 재산이라, 그 가치만큼은 변제금 계산할 때 반영돼요. 즉 차를 뺏기지는 않지만, 갖고 있는 재산이 많을수록 매달 갚아야 하는 금액이 올라가는 구조라는 건 미리 알아두시는 게 좋아요.

차를 계속 타려면 확인할 두 가지 — 할부 여부와 차량 가치

차를 계속 탈 수 있는지는 결국 두 가지로 갈려요. 하나는 할부(담보대출)가 남아 있는지, 다른 하나는 다 갚은 차라면 지금 시세가 얼마인지예요. 이 둘은 개인회생 절차에서 다루는 방식이 완전히 달라요.

구분할부(담보대출)가 남은 차완납한 차
소유권캐피탈사에 소유권이 있고, 할부금은 개인회생 채무와 별도로 계속 내는 경우가 많아요본인 명의 재산이라 차량 시세만큼 변제금 계산에 들어가요
변제금 영향담보대출 성격이라 개인회생 채무 목록에서 빠지고, 변제금에 미치는 영향이 크지 않은 편이에요시세가 높을수록 변제금 산정할 때 재산 항목이 늘어나요
실무 포인트할부금을 연체하면 캐피탈사가 별도로 차량을 회수할 수 있으니 계속 납입해야 해요감가상각 반영한 중고 시세 기준으로 평가하니, 연식이 오래된 차는 영향이 작아요

출퇴근용 차, 할부가 남았다면 어떻게 되나요

직장인 상담에서 특히 많이 나오는 상황이, 출퇴근 거리가 멀어서 차가 꼭 필요한데 할부가 아직 1~2년 남은 경우예요. 이때는 할부금이 개인회생 신청 전부터 있던 채무인지, 신청 이후에도 정상적으로 낼 수 있는 금액인지부터 확인해요. 보통 할부금은 캐피탈사 소유권이 걸려 있는 담보 성격이라, 개인회생 채무 목록과 별도로 계속 납입하면서 타는 경우가 많아요.

상담에서 자주 나오는 상황

출퇴근 거리가 멀어서 차가 없으면 회사 다니기 힘든 직장인분이 상담 오시면, 가장 먼저 월 소득이랑 할부금, 다른 채무 규모를 같이 확인해요. 예를 들어볼게요. 월 실수령액이 280만원이고 1인 가구 기준 최저생계비(2026년 기준 중위소득 60%, 보건복지부 고시)가 100만원대라고 가정하면, 변제금은 이 차액인 180만원 안팎에서 정해지는 구조예요. 여기에 완납한 차량처럼 평가할 재산이 있으면 변제금이 조금 더 올라갈 수 있고, 할부가 남은 차라면 별도로 계속 납입하는 조건으로 정리되는 경우가 많아요. 실제 금액은 소득 증빙이랑 부양가족, 다른 재산 유무에 따라 달라지니까 이 예시 그대로 적용되지는 않아요.

신청 전에 직접 확인해볼 체크리스트

개인회생을 신청하기 전에 차량이랑 관련해서 스스로 점검해볼 수 있는 부분이 있어요. 아래 항목을 미리 정리해두면 상담이 훨씬 빨라져요.

내 경우엔 얼마가 될까요?

이름·연락처 없이 30초면 예상 변제금과 면책 구간이 나옵니다.
그 숫자가 맞는지는 장영근 변호사가 직접 확인해 드립니다.

30초 변제금 계산 ☎ 1670-6265

본 글은 일반적인 법률 정보로, 구체적 사안에 대한 법률 자문을 대체하지 않습니다. 변제금·변제기간·면책 여부는 소득 증빙, 부양가족, 재산 평가, 담보채무 유무, 관할 법원의 판단에 따라 달라질 수 있습니다.