개인회생 월 변제금, 어떻게 계산될까

월급은 꼬박꼬박 들어오는데 카드값이랑 대출 이자 갚다 보면 통장이 늘 마이너스인 분들, 개인회생을 알아보다가 가장 먼저 막히는 지점이 바로 "그래서 나는 매달 얼마를 갚아야 하나"예요. 이 글에서는 개인회생 월 변제금이 정확히 어떤 계산식으로 나오는지, 직장인 소득 구조를 기준으로 하나씩 짚어드릴게요.

월급 받는 직장인, 변제금은 어떻게 정해질까요

개인회생에서 매달 내는 돈을 '변제금'이라고 부르는데요, 이건 마음대로 정하는 금액이 아니라 정해진 계산식을 따라가요. 기본 틀은 '월 평균소득 − 최저생계비 = 가용소득'이고, 이 가용소득이 그대로 매달 갚아야 할 변제금이 돼요. 직장인은 급여명세서와 원천징수영수증으로 소득이 명확하게 찍히기 때문에, 소득이 들쭉날쭉한 자영업자보다 이 소득 산정 단계가 비교적 간단한 편이에요.

여기서 최저생계비는 임의로 정하는 금액이 아니라 2026년 기준 중위소득 60%를 보건복지부가 매년 고시하는 값을 써요. 혼자 사는지, 배우자나 자녀를 부양하는지에 따라 가구원수가 달라지니까, 같은 월급을 받아도 가족 구성에 따라 최저생계비 자체가 달라지고, 그만큼 매달 낼 변제금도 달라지는 구조예요.

숫자로 보면 이렇게 됩니다

구조를 말로만 들으면 감이 잘 안 오니까, 월급 250만원을 받는 직장인을 예로 들어 볼게요. 아래 수치는 이해를 돕기 위한 예시 값이고, 실제 최저생계비 금액은 가구원수에 따라 보건복지부 고시표에서 매년 확인해야 정확해요.

재산이 있으면 최저변제액도 함께 봐야 해요

변제금이 소득만으로 정해지는 건 아니에요. 개인회생에는 '가진 재산보다 적게 갚게 할 수는 없다'는 원칙이 있어서, 전세보증금이나 예금, 차량 같은 재산 가치가 소득으로 계산한 변제금보다 크면 그 재산 가치만큼은 갚아야 해요. 이때 기준이 되는 최저변제액의 법정 상한이 3,000만원인데요, 이건 제도상 정해진 최대치일 뿐이고 실제로 얼마가 적용되는지는 소득, 재산, 부양가족 수에 따라 사람마다 다 달라요. 흔히 말하는 '원금 최대 97% 탕감'도 같은 맥락이에요. 제도상 나올 수 있는 최대치일 뿐, 실제로 얼마나 줄어드는지는 개인의 소득과 재산 상황에 따라 달라져요.

직장인이 변제금 계산에서 자주 놓치는 부분

계산식 자체는 단순해 보여도, 직장인 소득 구조 특성상 놓치기 쉬운 부분들이 있어요. 상여금이나 성과급이 있는 달과 없는 달의 편차를 월평균에 어떻게 반영할지, 실수령액과 세전 금액 중 어떤 걸 기준으로 볼지 같은 부분에서 계산이 달라질 수 있거든요. 아래 항목들을 미리 정리해두면 상담이 훨씬 빨리 진행돼요.

• 최근 6개월~1년치 급여명세서와 원천징수영수증을 준비했는지
• 상여금·성과급이 월평균소득 계산에 어떻게 반영되는지 확인했는지
• 주민등록등본 기준으로 부양가족 수를 정확히 파악했는지
• 전세보증금·예금·차량 등 보유 재산 목록을 정리했는지

본 글은 일반적인 법률 정보로, 구체적 사안에 대한 법률 자문을 대체하지 않습니다. 변제금·변제기간·면책 여부는 소득 증빙, 부양가족, 재산 평가, 담보채무 유무, 관할 법원의 판단에 따라 달라질 수 있습니다.